网贷提前还款全攻略：省利息还是多花钱？关键看三点

　　摘要：很多朋友在资金充裕时，都会考虑提前还款，但网贷提前还款真的划算吗？今天咱们就掰开揉碎了讲，从违约金计算方式到不同还款模式的差异，再到银行「隐藏服务费」的猫腻。我专门咨询了5位从业者，发现等额本息还款超过1/3周期的，提前还反而可能吃亏！文章还会手把手教你怎么查合同细则、怎么和平台协商减免费用，最后附上三类最适合提前还款的人群画像，看完保你少踩坑。

　　上周粉丝群里有位宝妈让我惊掉下巴——她提前还了某平台2万块，结果要多付800块手续费！这可不是个例，现在很多网贷合同里都藏着「提前还款违约金」，按剩余本金的2%-5%收都是常规操作。

　　举个例子：小王借了10万分12期，等额本息每月还8833元。还了6期后想提前结清，你以为只用还剩下5万本金？太天真了！平台会掏出合同指着第7.3条：「提前还款需支付未还本金3%违约金」，好家伙直接又多出1500块。

　　刚借不久的朋友：等额本息在前1/3还款周期内，利息占比高达70%日息万五以上的平台：年化超过18%的，早还就是止损要办房贷车贷的：网贷结清能快速修复征信评分

　　上周帮读者老张算过账，他某笔日息万五（年化18%）的借款，提前半年还清省了3200块利息。但隔壁李姐的某银行消费贷，年化才4.9%，提前还反而亏了理财收益。

　　第一步：翻出电子合同，按Ctrl+F搜索「提前还款」四个字。重点看这两处：是否收取未还本金的百分比作为违约金提前还款后是否仍要支付全部手续费

　　第二步：打客服电话录音，我常用的话术是：「我打算提前结清，系统显示要还XXXX元，这个金额包含所有费用了吗？」。去年有平台玩文字游戏，把「服务费」单独列出来收，被我揪住合同漏洞硬是免掉了。

　　很多朋友不知道，部分网贷提前还款会降低你的平台信用分。上个月某头部平台风控总监私下透露，他们内部确实有「提前还款资金链异常」的算法模型。所以建议大额还款前，先还清其他小额度网贷。

　　还有个冷知识：通过第三方支付渠道还款可能产生额外费用。有位读者用XX宝还款被收了0.1%通道费，虽然不多但积少成多啊！

　　说到底，提前还款划不划算要看资金的机会成本。如果你手头的钱放着能有5%以上收益，而网贷利率才6%，其实没必要提前还。但要是钱在活期账户吃灰，那还是赶紧处理高息负债吧。

　　最后送大家一张自制的「决策流程图」：剩余期限超1年+利率高于理财收益+无违约金闭眼还；反之就要按计算器好好琢磨了。有具体案例欢迎甩到评论区，咱们一起算账！