公积金贷款比商贷省多少？算完这笔账我惊了！

　　要说买房贷款，公积金和商贷的差距可不是一星半点！我帮大家算了笔账，同样是100万贷30年，公积金贷款竟然能省下一辆宝马X5的钱。不过这里头有好多门道要注意，比如不同城市的缴存系数怎么算、组合贷怎么搭配最划算。今天咱们就掰开揉碎说清楚，还会教你怎么用公积金冲抵月供的小技巧，看完保准你成为朋友圈里的贷款达人。

　　最近有粉丝问我："公积金3.1%和商贷4.2%看着差不多啊？"哎呦喂！这1.1%的差距可藏着大秘密。举个例子你就明白了：100万贷款30年，公积金月供4270元同样条件下商贷要还4890元

　　每月多掏620块，三十年下来就是22.3万利息差额。要是夫妻俩都缴存公积金，能贷到更高额度的话，这个差距还要翻倍！不过要注意的是，现在很多城市实行LPR浮动利率，商贷利率可能还会波动。

　　上周我表弟买房就吃了大亏，他以为公积金账户有10万就能贷满，结果只批了60万。这里要记住三个关键公式：

　　账户余额×15倍（各地不同）月缴存额÷缴存比例×还贷能力系数当地最高限额（比如北京首套120万）

　　重点来了！提前半年调整缴存基数最聪明，我同事小王把公积金缴存比例从5%调到12%，贷款额度直接涨了40万。不过有些城市查得严，要连续缴满2年才行。

　　现在房价动辄两三百万，光靠公积金可能不够。这时候就要玩转组合贷，记住这三个诀窍：优先用足公积金额度商贷部分选等额本金更划算每年提取公积金冲抵商贷

　　我帮粉丝设计过一个方案：200万房款，120万用公积金贷，剩下80万商贷。这样比纯商贷每月少还1100元，30年能省39.6万。不过要注意贷款银行，有些小银行不愿意办组合贷。

　　去年有读者投诉，说提前还贷被收违约金。这里划重点：提前还款要满1年每年只能提前还2次部分银行要收剩余本金1%的违约金

　　还有更扎心的，如果跳槽到不给交公积金的公司，已申请的贷款会被转为商贷！我建议最好在贷款审批通过后再考虑换工作，或者找代缴机构过渡。

　　最后分享几个银行不会告诉你的秘籍：

　　租房也能提公积金还商贷（需保留租房合同）父母公积金可以给子女买房用二套房先用商贷再转组合贷

　　有个粉丝用父母公积金+自己商贷的组合，省了18万利息。不过要注意房产证名字要加父母，这个得提前商量好。

　　看完这些，相信你对公积金贷款有了全新认识。其实省钱的秘诀就是早规划、会计算、懂政策。下期咱们聊聊信用贷和装修贷怎么配合使用，记得关注收藏！如果还有具体问题，欢迎在评论区留言，看到都会回复~