还呗和借呗有什么区别？哪个更适合你？

不少人在急需用钱时，都会在还呗和借呗之间犹豫。这俩名字听着像兄弟，实际却是不同平台的产品。本文从运营方、借款额度、利息计算、使用门槛、还款规则等维度，帮你扒清楚它们的区别。看完你就知道，自己该选“随借随还”的借呗，还是“分期灵活”的还呗了！

先说结论：这俩根本不是亲兄弟！还呗背后站着的是数禾科技（上市公司分众传媒投资的金融科技公司），而借呗属于蚂蚁集团旗下。不过有趣的是，它们的放款方都是持牌金融机构，比如还呗的合作方有南京银行、中原消费金融等，借呗则主要对接重庆蚂蚁消金公司。

这里有个冷知识：还呗早期其实主打“信用卡代还”功能，后来才拓展到现金借贷；借呗则是从支付宝生态里长出来的，和花呗算是“表亲”。所以你看，虽然名字像，但它们的基因完全不同。

最高额度：还呗：普遍给到5万，部分优质用户能到20万借呗：普通用户1-5万，资质好的能到30万

提额机制：还呗主要看征信和还款记录，每3个月会重新评估；借呗更“聪明”些，会结合支付宝的消费数据、余额宝理财情况。比如我有个朋友，把10万闲钱放余额宝半年，借呗额度直接从3万涨到了15万。

先说结论：短期周转选借呗，长期分期选还呗更划算。

利率区间：还呗：年化利率7.2%-24%（新人常有7折券）借呗：日息0.015%-0.06%（年化5.4%-21.6%）

举个真实例子：借3万元分12期还呗：用8%年利率算，总利息1283元借呗：按日息0.03%（年化10.95%）算，总利息1798元

不过注意！借呗有个隐藏优势——提前还款不收手续费，比如你借1个月就还，实际利息可能比还呗低。而还呗要是提前还款，可能要收未还本金的2%作为违约金。

还呗：1. 年龄22-55周岁2. 有实名制手机号3. 需提供信用卡或社保/公积金认证4. 征信不能有当前逾期

借呗：1. 支付宝实名认证+绑定银行卡2. 芝麻分650分以上（部分用户600分也能开）3. 账户活跃度高（常使用支付、缴费、理财等功能）

划重点：没有信用卡的话，借呗更容易通过！但如果你芝麻分不够，还呗反而可能给机会。我之前帮粉丝测试过，有个朋友芝麻分623分，借呗开不了，但在还呗成功借到了2万。

1. 查询次数陷阱：还呗申请时会查征信，如果短期内频繁申请，容易弄花征信报告。借呗首次开通查一次，后续借款不重复查。

2. 还款日设定：还呗的还款日可以修改（1年调1次），借呗固定按借款日计算。比如你5号借钱，下个月5号就要还，遇上发薪日10号的就尴尬了。

3. 逾期后果：两家都会上征信！但借呗逾期会影响花呗，甚至导致淘宝账号受限制；还呗逾期则可能被冻结分期权益。

选还呗更适合：需要12期以上长期分期有信用卡想降低还款压力芝麻分低于650但征信良好

选借呗更划算：短期周转（1-3个月）支付宝使用频率高可能提前还款

最后说句大实话：这俩都不是慈善机构！建议优先用借呗（年化低于18%时），毕竟背靠支付宝更稳妥。但如果遇到还呗给大额优惠券（比如新人首借利率5折），该薅的羊毛也别手软。