银行贷款还款方式怎么选？网贷用户必看省利息技巧

　　最近很多粉丝私信问我，办理网贷时看到五花八门的还款方式直接懵圈。其实这些玩法都是从银行传统模式演变来的，今天咱们就掰开揉碎讲讲最常见的几种方式，重点分析等额本息、等额本金这些专业术语背后的小九九。更会揭秘网贷平台常用的"砍头息"套路，手把手教你怎么算实际利率，保证看完这篇能少踩80%的利息坑！

　　先来搞懂银行的正规军打法，这对理解网贷还款特别重要。主要分三种类型：

　　我刚开始也纳闷，怎么每个月还的钱都一样呢？其实头两年70%都在还利息。以贷20万为例，前24个月总共还的12万里，有8万多是利息，本金才还了不到4万，这算法对银行最有利。

　　这种月供每月递减200块左右，适合打算提前还款的。不过有个坑要注意：网贷平台经常把这种改成"等本等息"，表面上月供减少，实际利息根本没变，咱们后面细说。

　　做生意周转常用，每月只还几百块利息，到期一次性还20万本金。但网贷平台往往把期限缩到3-6个月，到期还不上就让你续贷，连环套就是这么来的。

　　现在重点说说网贷的特殊玩法，都是血泪教训总结的：

　　有个粉丝借5万，合同写着年利率12%，但放款时直接扣了5000服务费，实际到账4.5万却按5万计息。这种"砍头息"套路，真实利率直接飙到26.8%！

　　特别提醒！看到"到期自动续借"选项千万要取消。去年有个案例，用户忘记还款，平台自动续借收3000手续费，续借后利息重新计算，相当于利滚利。

　　有些平台把还款日定在25号，但工资28号才发。逾期三天就上征信，还要交5%的滞纳金。这里教大家个小技巧：放款后立即联系客服改还款日，90%的平台都允许改一次。

　　到底选哪种方式最划算？咱们分情况说：上班族首推等额本息，月供压力稳定，记得用房贷计算器核对总利息个体户优选先息后本，资金利用率高，但要确保到期能还本金短期周转考虑随借随还，按天计息更灵活，注意查看是否收提前还款手续费

　　重点来了！教你个万能公式：实际年利率总还款额÷到手本金÷借款月数×12×100%。比如借1万到手9千，分12期共还1.2万，实际利率就是（12000÷9000÷12）×12×100%33.33%放款前要求出示完整还款计划表用IRR公式计算真实年化利率核对合同中的提前还款条款截图保存所有费用说明页面

　　最后提醒大家，遇到阴阳合同直接打12378银保监投诉。最近国家在严打网贷乱象，只要证据齐全，基本都能协商减免不合理费用。觉得有用的朋友记得收藏，下次申请网贷前翻出来对照检查！