2023年十大P2P贷款平台推荐及避坑指南

　　说到贷款平台，现在市场上真是五花八门，尤其是P2P这个领域。最近有粉丝问我：哪些贷款平台是真正的P2P？该怎么选才靠谱？今天这篇文章就带大家搞懂P2P的运作逻辑，教你辨别真伪平台的方法，还会整理出10家合规运营的机构（重点看第5和第8家）。文章最后特别提醒，近期有3类高风险的P2P平台正在收割用户，一定要避开！

　　先说个真实案例吧。我表弟去年急着用钱，在某个号称"银行存管"的平台借了5万，结果发现年化利率居然高达36%！这里就暴露了P2P的核心特征——个人对个人的网络借贷。和银行贷款最大的不同是，P2P平台本身不放贷，只是撮合借款人和投资人。但要注意，现在很多平台打着P2P旗号，实际上在搞资金池或者自融，这种就是违规操作了。

　　1. 查备案信息：在中国互联网金融协会官网输入平台名称，能看到存案编号的才合规。像去年暴雷的某宝金融，出事前压根查不到备案。

　　2. 看资金托管：真正的P2P必须接入银行存管系统。这里有个误区要提醒：有些平台会标注"资金由XX银行监管"，但存管和监管完全是两码事，存管才是真把资金放在银行。

　　3. 标的透明度：点开任意借款项目，应该能看到借款人基本信息、征信报告（打码版）、借款用途等。如果标的描述都是"企业周转""个人消费"这种笼统说法，十有八九有问题。

　　4. 收益率范围：现在合规平台的年化收益率多在6%-12%之间。那些承诺15%以上收益的，要么是骗子，要么在玩庞氏骗局。

　　5. 合同签署方：重点来了！在电子合同里，出借人应该是具体个人而非平台。如果发现合同甲方是平台关联公司，赶紧撤。

　　（特别说明：根据2023年6月最新监管白名单整理）

　　1. 陆金服：背靠平安集团，年化利率7.2%-9.8%

　　2. 拍拍贷：老牌平台，小额借贷审核快

　　3. 宜人贷：上市公司背景，有风险保障金

　　4. 人人贷：9年老平台，接入了百行征信

　　5. 麻袋财富：中信产业基金控股，近期接入央行征信系统

　　6. 小赢网金：纳斯达克上市，资金流转透明

　　7. 桔子理财：乐信旗下，专注消费分期

　　8. 翼龙贷：联想控股成员企业，三农领域优势明显

　　9. 向前金服：国资参股，主打房产抵押贷

　　10. 积木盒子：已转型网络小贷，存量业务正常

　　第一，别被"秒批"忽悠。有个粉丝上个月在某平台申请10万，3分钟就显示通过，结果放款前要交5980元"风险金"。正规平台绝不会在放款前收费！

　　第二，仔细算实际利率。很多平台会用日息0.03%这种说法，听着很便宜对吧？换算成年化其实是10.95%，再加上服务费可能到15%。

　　第三，注意还款方式。等额本息和先息后本差别很大，比如同样10%的年利率：

　　• 先息后本：每月还833元利息，最后还本金

　　• 等额本息：每月固定还879元（含本息）

　　1. 超短期高息平台：比如7天期、15天期的标，年化收益超过24%的

　　2. 有线下理财门店的：国家明令禁止P2P线下揽储

　　3. 宣称"国资背景"的：去年爆雷的某金所就是典型案例，其实国资持股可能不到1%

　　最后说个冷知识：现在真正的P2P平台全国只剩41家，相比2015年巅峰期的3491家，淘汰率超过98%。所以大家选择时一定要擦亮眼睛，记住收益率超过12%就要打问号，超过15%准备损失本金。如果拿不准某个平台是否合规，欢迎在评论区留言，看到都会回复。